Hypotheek als ZZP'er: zo werkt het in 2026

Als werknemer heb je een vast contract en een stabiel inkomen. Banken vinden dat prettig. Het is voorspelbaar. Als ZZP'er is je inkomen variabeler. Je hebt goede jaren en minder goede jaren. Daarom kijken banken naar je winst over de afgelopen jaren in plaats van naar een maandsalaris. Ze willen zien dat je structureel genoeg verdient om de hypotheek te dragen, ook in een minder jaar.

De meeste geldverstrekkers vragen: - Jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar (soms 1 of 2 jaar) - IB-aangiftes (inkomstenbelasting) van dezelfde jaren - KvK-uittreksel (recent; hoe recent verschilt per geldverstrekker) - Prognose voor het lopende jaar (bij sommige banken) - Accountantsverklaring (niet altijd verplicht; het versterkt je dossier wel) Heb je nog geen 3 jaar jaarrekeningen? Geen probleem. Er zijn geldverstrekkers die al na 1 jaar willen kijken, mits je cijfers er goed uitzien.

Er zijn drie veelgebruikte methoden: 1. Gemiddelde van 3 jaar De bank pakt de winst van de afgelopen 3 jaar, telt ze op, en deelt door 3. Dit is de meest gebruikte methode. 2. Gewogen gemiddelde Het meest recente jaar weegt zwaarder. Als je inkomen stijgt, is dit gunstig voor je. 3. Laagste van de afgelopen 3 jaar Conservatieve banken nemen het slechtste jaar als uitgangspunt. Dit geeft de laagste maximale hypotheek. Welke methode een bank gebruikt, maakt duizenden euro's verschil. Daarom is het slim om bij meerdere geldverstrekkers te vergelijken.

1. Houd je administratie op orde: zorg dat je jaarrekeningen tijdig klaar zijn 2. Minimaliseer privé-opnames: hoe meer winst in de zaak blijft, hoe beter je er op papier voorstaat 3. Los zakelijke schulden af: BKR-registraties verlagen je leenruimte 4. Overweeg een BV-structuur: sommige banken beoordelen BV-inkomen gunstiger 5. Schakel een specialist in: een adviseur die veel ZZP'ers begeleidt, weet welke bank bij jouw situatie past

De meeste banken vragen minimaal 3 volledige boekjaren. Maar er zijn uitzonderingen: - Sommige geldverstrekkers accepteren 1 jaar als je cijfers sterk zijn - Als je vanuit loondienst bent overgestapt, tellen sommige banken je eerdere werkervaring mee - Starters met een sterke businesscase kunnen soms al na 1 jaar terecht Het verschilt per situatie. Een adviseur die dagelijks met ZZP-hypotheken werkt, weet precies waar je terecht kunt.