Hoeveel hypotheek kan ik krijgen in 2026?

Je maximale hypotheek wordt bepaald door de NIBUD-financieringslastnormen. Deze normen bepalen welk percentage van je bruto inkomen je aan woonlasten mag besteden, de zogenaamde woonquote. De woonquote hangt af van twee dingen: - Je bruto jaarinkomen (of gecombineerd inkomen met partner) - De hypotheekrente op het moment van berekening Bij een lager inkomen is de woonquote lager, omdat je een groter deel van je inkomen nodig hebt voor vaste lasten. Bij een hoger inkomen mag je relatief meer besteden aan wonen.

Voor een hypotheek telt je bruto jaarinkomen mee. Dat betekent je salaris inclusief vakantiegeld, en eventueel vaste bonussen of een 13e maand, als je werkgever bevestigt dat deze structureel zijn. Heb je een partner? Dan telt het inkomen van je partner volledig mee. Sinds 2026 maakt het niet meer uit hoe de verdeling is: beide inkomens worden bij elkaar opgeteld. Ben je ZZP'er of ondernemer? Dan kijken geldverstrekkers naar het gemiddelde van je winst over de afgelopen 1 tot 3 jaar. Welke jaren meetellen verschilt per bank. Sommige zijn soepeler dan andere. Daarom loont het om bij meerdere aanbieders te vergelijken.

Elke maandelijkse schuldverplichting verlaagt je maximale hypotheek. Denk aan: - Persoonlijke leningen - Doorlopend krediet - Studieschuld (DUO) - Private lease auto - Creditcard met kredietlimiet Vuistregel: elke €100 aan maandelijkse schuldaflossing verlaagt je maximale hypotheek met circa €10.000 tot €15.000. Het loont dus om schulden waar mogelijk af te lossen vóórdat je een hypotheek aanvraagt.

Het energielabel heeft op twee manieren invloed op je hypotheek. Bij een energiezuinig label mag je meer lenen. De logica: lagere energiekosten betekenen dat je meer overhoudt voor woonlasten. De extra leenruimte is wettelijk vastgelegd: €5.000 bij label C of D, €10.000 bij A of B, €20.000 bij A+ of A++, oplopend tot €25.000 bij A+++, €30.000 bij A++++ en €40.000 bij A++++ met een tienjarige energieprestatiegarantie. Wil je de woning verduurzamen, dan kun je daarvoor extra lenen. Dit heet de Energie Besparende Voorzieningen-regeling (EBV): je mag tot 6% bovenop de woningwaarde lenen voor maatregelen als isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Bij een woning van €350.000 is dat €21.000 extra. In beide gevallen vergroot het energielabel je mogelijkheden. Dat geldt zowel bij een zuinig huis als bij een ouder huis dat je wilt verbeteren.

Stel: je verdient €40.000 bruto per jaar, alleenstaand, geen schulden. Bij een hypotheekrente van 3,75% en een looptijd van 30 jaar kun je indicatief circa €190.000 tot €200.000 lenen. Met een partner die ook €40.000 verdient? Dan zit je al snel rond de €380.000 tot €400.000. Je leencapaciteit verdubbelt dus niet precies. Dit zijn indicaties. De exacte berekening hangt af van de actuele NIBUD-normen en de rente. Gebruik de calculator op mijn website voor een persoonlijke indicatie.

1. Los schulden af: elke schuld die je aflost, verhoogt je leenruimte 2. Verhoog je inkomen: een salarisverhoging of promotie telt direct mee 3. Koop energiezuinig: een woning met label A of beter geeft extra leenruimte 4. Vergelijk geldverstrekkers: niet elke bank berekent je inkomen hetzelfde, zeker als ZZP'er 5. Neem een langere looptijd: 30 jaar in plaats van 20 jaar verlaagt je maandlast en verhoogt je maximale hypotheek