Hypotheek meenemen bij verhuizen: zo werkt de meeneemregeling

De meeneemregeling, ook wel verhuisregeling genoemd, laat je de rente, de resterende rentevaste periode en de voorwaarden van je huidige hypotheek meenemen naar een nieuwe woning. Je hypotheek stopt niet en begint niet opnieuw. De rentevaste periode die je nu hebt, loopt gewoon door, alleen dan gekoppeld aan je nieuwe huis. Dit kan alleen bij je huidige geldverstrekker. Stap je over naar een andere bank, dan is er geen meeneemregeling. Dan sluit je een nieuwe hypotheek af tegen de rente van dat moment, net als bij oversluiten. Meenemen is geen wettelijk recht. Of en hoe het kan, staat in de voorwaarden die golden toen je je hypotheek afsloot. Niet elke geldverstrekker biedt het, en de precieze regels verschillen per bank.

Meenemen is vooral interessant als je huidige rente lager ligt dan de rente die je vandaag zou krijgen. Sloot je een paar jaar geleden vast tegen een lage rente, en is de rente sindsdien gestegen? Dan is die oude rente pure winst: een nieuwe hypotheek zou je meer kosten. Een voorbeeld, indicatief: staat je hypotheek van €220.000 op 1,6% met nog 11 jaar rentevast, en ligt de rente voor een nieuwe hypotheek inmiddels ruim 2 procentpunt hoger? Dan scheelt dat op dit leningdeel al snel enkele honderden euro's per maand. Reken je eigen situatie altijd door. De exacte uitkomst hangt af van je resterende hoofdsom, looptijd en de rente op dat moment. Ligt je huidige rente juist hoger dan de actuele marktrente? Dan werkt meenemen tegen je. Een nieuwe hypotheek tegen de rente van vandaag is dan vaak voordeliger.

Je lost je oude hypotheek af zodra je huidige woning wordt verkocht. Koop je aansluitend een nieuwe woning bij dezelfde geldverstrekker, dan zet de bank het bestaande leningdeel voort onder de oude voorwaarden. Daar staat wel iets tegenover: voor een geldverstrekker geldt verhuizen als een nieuwe aanvraag. De bank toetst je inkomen en de betaalbaarheid dus opnieuw. Je oude rente behoud je, maar hoeveel je mag lenen wordt opnieuw beoordeeld op basis van je actuele inkomen, schulden en de leennormen die op dat moment gelden. Er geldt meestal ook een termijn tussen het aflossen van je oude hypotheek en het aanvragen van de nieuwe. Bij de grote geldverstrekkers ligt die termijn tussen de drie en zes maanden, en hij kan zelfs verschillen per product binnen dezelfde bank. Bij ABN AMRO is het bijvoorbeeld drie maanden voor de Budget Hypotheek en zes maanden voor de Woning Hypotheek. Vraag dit na voordat je je woning verkoopt, zodat je niet buiten de termijn valt.

Koop je een duurdere woning dan je huidige, dan heb je meestal een hoger hypotheekbedrag nodig dan je meeneemt. Dat kan. Je krijgt dan een hypotheek met twee leningdelen: het deel dat je meeneemt blijft tegen je oude rente en resterende looptijd, en het extra deel financier je tegen de rente van vandaag. Stel: je neemt €220.000 mee tegen 1,6%, en je nieuwe woning vraagt in totaal €320.000 hypotheek. Het verschil van €100.000 leen je dan bij tegen de actuele rente, met een eigen rentevaste periode. Je maandlasten zijn dan een optelsom van twee delen met elk hun eigen tarief. Dit is gebruikelijk en de meeste geldverstrekkers bieden het aan. De precieze uitwerking, bijvoorbeeld hoeveel je maximaal tegen de oude rente mag meenemen, verschilt per bank.

Een paar dingen om rekening mee te houden voordat je op de meeneemregeling rekent: - Alleen bij je huidige bank. Wil je later toch overstappen naar een andere geldverstrekker, dan verlies je het recht op je oude rente. - Hertoetsing kan tegenvallen. Is je inkomen gedaald of heb je nieuwe schulden? Dan kan de bank minder toestaan dan je verwacht, ondanks de lage rente. - Korte resterende rentevaste periode. Is je resterende rentevaste periode korter dan tien jaar, dan mag de bank voor de betaalbaarheidstoets niet met jouw lage rente rekenen. Dan geldt de toetsrente die de AFM elk kwartaal vaststelt, of de geoffreerde rente als die hoger is. Die toetsrente staat sinds januari 2026 op 5%. Dat kan je maximale leenruimte flink beperken, ook al betaal je zelf gewoon je lage rente door. - Geen garantie. De meeneemregeling is geen wettelijk recht. Lees je hypotheekvoorwaarden na of vraag het na bij je adviseur. Deze punten wegen niet voor iedereen even zwaar. Daarom is het slim om je situatie te laten doorrekenen voordat je een knoop doorhakt.

Meenemen is niet altijd de slimste keuze. Een paar situaties waarin oversluiten, of gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten, aantrekkelijker kan zijn: - Je huidige rente ligt hoger dan de actuele marktrente. Dan kost meenemen je geld in plaats van dat het je iets oplevert. - Je resterende rentevaste periode is kort, waardoor de hogere toetsrente je leenruimte beperkt. Een nieuwe hypotheek met een langere rentevaste periode geeft dan soms meer ruimte. - Je huidige geldverstrekker past niet meer bij je situatie, bijvoorbeeld door minder gunstige voorwaarden dan andere banken, of je wilt van hypotheekvorm veranderen. - Je hebt sowieso een groot nieuw leningdeel nodig, waardoor het voordeel van het kleine meegenomen deel niet meer opweegt tegen het gemak van één hypotheek bij één bank. Meer over wanneer oversluiten zelf loont, en wat het kost, lees je in mijn artikel over hypotheek oversluiten en wanneer dat loont. Eerlijk advies betekent ook dat ik het zeg als meenemen niet de beste optie is voor jouw situatie.

Ga je binnenkort verhuizen en wil je weten of meenemen voor jou loont? Dat doe je in een paar stappen: 1. Vraag je huidige voorwaarden op. Check bij je geldverstrekker of de meeneemregeling in jouw hypotheekakte staat, en onder welke voorwaarden. 2. Laat beide scenario's doorrekenen. Meenemen versus een volledig nieuwe hypotheek, inclusief de hertoetsing van je inkomen. 3. Kijk naar de timing. Het tijdvenster tussen verkoop en aankoop is vaak beperkt. Stem dit af voordat je je huidige woning in de verkoop zet. 4. Bepaal je maximale hypotheek voor de nieuwe woning. Gebruik de hypotheekcalculator op mijn website voor een eerste indicatie, of plan een gesprek voor de exacte berekening. Op de pagina voor doorstromers lees je ook hoe overwaarde en een overbruggingskrediet in dit plaatje passen. Welke keuze je ook maakt, meenemen of een nieuwe hypotheek: de kern is dat je vooraf weet wat je situatie oplevert, zodat je zonder verrassingen naar je volgende huis verhuist.

Het bindende hypotheekadvies zelf loopt via Hypotheek & more, een AFM-geregistreerd kantoor waar ik onder werk. Wat hierboven staat is algemene uitleg over de meeneemregeling. Bedragen en rentes in de voorbeelden zijn indicatief en zeggen niets over wat jij krijgt aangeboden. Voor advies op maat is een gesprek over jouw eigen situatie nodig, en daar horen advieskosten bij.