Energielabel en je hypotheek: wat het scheelt in 2026

Hoeveel je kunt lenen wordt bepaald door de NIBUD-normen: een percentage van je bruto inkomen dat je aan woonlasten mag besteden, de woonquote. Sinds 2024 weegt daarin ook het energielabel van de woning mee, naast inkomen en rente. De gedachte erachter: in een energiezuinige woning ben je maandelijks minder kwijt aan gas en stroom. Dat geeft in theorie meer ruimte in je budget om hypotheeklasten te dragen, en daar houdt de berekening rekening mee. Bij een minder zuinige woning werkt het net andersom: dan krijg je juist extra ruimte om te lenen voor verbetering, zodat de energierekening alsnog omlaag kan. Beide effecten komen bovenop je gewone berekening op basis van inkomen en rente.

Koop je een woning met een zuinig energielabel? Dan kun je meer lenen dan op basis van je inkomen alleen. Die bedragen staan vast in de Tijdelijke regeling hypothecair krediet en gelden voor elke geldverstrekker. Dit zijn de bedragen per 1 januari 2026: - Energielabel E, F of G: €0 extra leenruimte - Energielabel C of D: €5.000 extra leenruimte - Energielabel A of B: €10.000 extra leenruimte - Energielabel A+ of A++: €20.000 extra leenruimte - Energielabel A+++: €25.000 extra leenruimte - Energielabel A++++: €30.000 extra leenruimte - Energielabel A++++ met energieprestatiegarantie van tien jaar: €40.000 extra leenruimte Dit bedrag komt bovenop je gewone berekening op basis van inkomen en rente. Voor de hoogste labels zijn de bedragen per 2026 verlaagd, omdat de opbrengst van zonnepanelen lager wordt ingeschat dan voorheen. Wil je weten wat jouw label concreet oplevert? Vraag het na in een gratis oriëntatiegesprek, dan reken ik het voor je uit.

Heeft de woning die je op het oog hebt een minder zuinig label, denk aan D, E, F of G? Dan is dat geen reden om af te haken. Je kunt namelijk extra lenen om de woning te verduurzamen, via de EBV-regeling (Energie Besparende Voorzieningen). De regel: je mag tot 6% bovenop de woningwaarde extra lenen voor energiebesparende maatregelen zoals isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Dat komt neer op maximaal 106% van de woningwaarde, waar normaal 100% de grens is. Bij een woning van €350.000 is dat €21.000 extra leenruimte, specifiek bestemd voor verduurzaming. Let op: die 6% is een uitzondering op de norm voor de woningwaarde. Je inkomenstoets blijft daarnaast gewoon gelden, dus wat je op basis van je inkomen kunt dragen blijft de bovengrens. En wat je extra leent, betaal je ook maandelijks terug. Die 6% gaat over de waarde van de woning. Daarnaast is er een tweede regeling die naar je inkomen kijkt: geldverstrekkers mogen een vast bedrag buiten beschouwing laten bij het berekenen van je maximale maandlast, speciaal voor verduurzaming. Hoe minder zuinig het label, hoe hoger dat budget: - Energielabel E, F of G: €20.000 extra budget - Energielabel C of D: €15.000 extra budget - Energielabel A of B: €10.000 extra budget - Energielabel A+ of A++: €10.000 extra budget - Energielabel A+++ en hoger: €0 extra budget Bij een woning zonder geldig energielabel mag een geldverstrekker maximaal €10.000 buiten beschouwing laten. Ook deze bedragen staan in de Tijdelijke regeling hypothecair krediet en gelden per 1 januari 2026. Dit bedrag is geoormerkt: je moet het daadwerkelijk besteden aan erkende energiebesparende maatregelen. Meer over welke maatregelen daaronder vallen en hoe je dit aanvraagt lees je in het artikel over huis verduurzamen en meefinancieren. Een overzicht van verduurzamingsmogelijkheden vind je op de verduurzamen-pagina.

Naast de gewone leenruimte speelt het energielabel ook een rol bij de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De standaard NHG-grens voor 2026 is €470.000. Ga je de woning verduurzamen, dan ligt de grens hoger. - Standaard NHG-grens 2026: €470.000, geen aanvullende voorwaarde. - NHG-grens met energiebesparende voorzieningen (EBV) 2026: €498.200, op voorwaarde dat je het verschil van €28.200 volledig besteedt aan energiebesparende maatregelen. Koop je bijvoorbeeld een woning van €480.000, boven de standaardgrens? Dan kan NHG alsnog binnen bereik blijven als je het meerdere gebruikt om de woning te verduurzamen. Geldverstrekkers hanteren voor hypotheken met NHG doorgaans een lagere rente, en je bent beter beschermd bij bijvoorbeeld een gedwongen verkoop. Daar staat eenmalig 0,4% borgtochtprovisie over het hypotheekbedrag tegenover, ook in 2026. Of dat rentevoordeel opweegt tegen die premie, hangt af van je eigen situatie en de tarieven op dat moment.

Praktisch gezien loont het om het energielabel al te checken vóórdat je een bezichtiging inplant, zeker als je dicht tegen je leenruimte aan zit. Bij verkoop van een woning is een geldig energielabel verplicht. Het staat meestal vermeld in de Funda-advertentie of is op te vragen bij de makelaar. Zo voorkom je verrassingen. Een woning die op het eerste gezicht net buiten je budget valt, kan met een goed label alsnog haalbaar zijn. Andersom is het slim om te weten of een woning met een lager label extra investeringsruimte in de hypotheek vraagt, zodat je daar in je bod al rekening mee houdt. Het label zegt bovendien iets over je toekomstige energierekening. Dat is relevant voor je maandelijkse woonlasten, los van de hypotheek zelf.

Met de hypotheekcalculator op deze site krijg je in een paar stappen een eerste indicatie van je maximale hypotheek, op basis van je inkomen, eventueel dat van je partner, en de looptijd. Dat geeft een goed startpunt. Wat het energielabel voor een specifieke woning doet, is maatwerk. Het hangt af van het label zelf, en of het gaat om de extra leenruimte bij aankoop, het budget voor verduurzaming, of de EBV-regeling van 6%. Die drie kunnen elkaar aanvullen. Dat reken ik erbij in een persoonlijk gesprek, zodat je een compleet en kloppend beeld hebt voordat je een bod uitbrengt.

1. Vraag het energielabel op vóór je een bezichtiging inplant, via Funda of de makelaar. 2. Reken een eerste indicatie op basis van je inkomen met de calculator. 3. Overweeg verduurzamingsmaatregelen als de woning een lager label heeft: dat opent de EBV-regeling. 4. Vraag naar de NHG-EBV-grens als de woning net boven de standaard NHG-grens uitkomt. 5. Bespreek het met je adviseur voordat je een bod uitbrengt, zodat het label al in je berekening zit.

Het bindende hypotheekadvies zelf loopt via Hypotheek & more, een AFM-geregistreerd kantoor waar ik onder werk. Wat hierboven staat is algemene uitleg over de leennormen die per 1 januari 2026 gelden. Wat het energielabel in jouw geval betekent, hangt af van je inkomen, de woning en de geldverstrekker. Voor advies op maat is een gesprek over jouw eigen situatie nodig, en daar horen advieskosten bij.